¿Qué es una tabla de amortización o de pagos?

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Te has preguntado ¿porqué cuando llevas 4 o 5 años pagando de forma puntal tus créditos, en especial un crédito hipotecario, la deuda total pareciera no disminuir de manera significativa? Esto es debido a que una parte importante del pago total que tú realizas se destina al pago de comisiones e intereses del crédito y lo que queda se asigna a saldar la deuda inicial o saldo insoluto.

Este desglose de pagos se puede observar claramente en la tabla de amortización de tu crédito. Esta tabla es calculada por los bancos según las características del crédito (monto, plazo y tasa de interés) y está disponible en sus páginas de Internet.

¿Qué es la amortización?

Amortizar una deuda es disminuirla. Estos pagos pueden ser constantes o iguales durante toda la vida del crédito o bien pueden ser menores al inicio e ir aumentando conforme pasa el tiempo o viceversa. Es más recomendable que los pagos que se destinan a amortizar la deuda sean constantes o bien que al inicio sean un poco más altos para que el final se reduzcan los intereses y tu pago mensual.

Algunos términos esenciales para entender una tabla de amortización

  • Abono o pago al crédito: es el pago mensual total que se hace para saldar la deuda. El abono incluye la amortización, es decir el pago que se va al capital más los intereses generados en el periodo.
  • Capital: es la cantidad de dinero que el banco te prestó, conforme vayas pagando o amortizando el crédito esta cantidad irá disminuyendo.
  • Saldo insoluto: Es el monto de la deuda que originalmente te prestaron que aún no ha sido pagada.
  • Tasa: es el porcentaje que el banco te cobra por darte el crédito hipotecario. Algunos créditos manejan tasas variables por plazo o bien tasas fijas durante toda la vida del crédito.
  • Intereses: es el monto mensual que te cobra el banco o institución financiera por haberte prestado el dinero. Este monto cambia mes a mes ya que es calculado en base al capital, o saldo insoluto, que se irá reduciendo conforme se vaya pagando la deuda.
  • Seguros: son los que contratas para protegerte en caso de desempleo o por daños a la vivienda.
  • Comisiones: son las que te cobra el banco por apertura del crédito o administración del mismo.
  • Pago total: es el abono o pago al crédito más los seguros y comisiones. Este es calculado mes con mes.

¿Cómo usar una tabla de amortización para tomar decisiones sobre mi crédito?

Ahora que tienes más claros estos conceptos, te vamos a mostrar como luce una tabla de amortización y como utilizarla para comparar créditos hipotecarios y tomar decisiones.

Debes de tener en cuenta que cuando hagas una comparación utilizando tablas de amortización, los créditos deben de estar planteados en las mismas condiciones, es decir, mismo plazo, monto y tipo de tasa en relación a que si es fija o variable.

Supongamos que deseas ver la tabla de amortización de un crédito de $950,000 pesos para comprar una casa o departamento a un plazo de 20 años. Ingresa a nuestro simulador e introduce estos datos.

Al generar la tabla de amortización, uno de los datos que aparecerán en primer lugar son las especificaciones de crédito que se va a otorgar. Se mencionan dos tasas, la tasa de interés aplicada para el cálculo de la tabla y el CAT, éste es el Costo Anual Total del crédito e incluye otros aspectos del costo del crédito como porcentajes de comisiones. En este momento nos quedaremos solo con la tasa de interés o tasa inicial, como puedes ver esta es la misma durante los 20 años del crédito.

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La siguiente parte de la tabla de amortización se estructura como la imagen que te mostramos a a continuación. Para fines prácticos sólo vamos mostrar los primeros 5 pagos, sin embargo si quieres ver de forma completa esta tabla otras comparaciones puedes utilizar nuestro simulador.

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Como puedes ver en este tipo de crédito su amortización o capital aumenta conforme pasa el tiempo, al final del crédito estos pagos serán cada vez mayores y los intereses van a disminuir, hay que tener en cuenta que el pago al crédito siempre va a ser el mismo.Los intereses disminuyen ya que estos se recalculan con el saldo nuevo de crédito, es decir, con el saldo insoluto.

Cuando utilices esta herramienta para comparar créditos debes de poner especial atención en la forma en que se comporta el pago al capital o amortización, pues es la que puede variar a lo largo del crédito. Por otro lado en caso de que realices pagos adelantados esta tabla debe de recalcularse con el nuevo saldo insoluto del crédito.

 

Fuente: Hipólito te lo explica

 

 

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