¿Qué es el cofinanciamiento en un crédito hipotecario?

cofinanciamiento hipotecario

Es una realidad que la mayoría de las personas que buscan hacerse de una vivienda propia, deban recurrir a un crédito hipotecario para poder adquirirla. Pero también es un hecho que aún con un financiamiento de este tipo, los recursos no son suficientes. En ese caso, tal vez buscar un cofinanciamiento sea la opción. En esta entrada te vamos a mostrar cómo funciona un cofinanciamiento y las diferentes instituciones financieras que otorgan un crédito hipotecario bajo este esquema.

¿Qué es un cofinanciamiento?

Un cofinanciamiento es un préstamo realizado por dos instituciones financieras para la compra de la misma casa o departamento. En México existen dos instituciones que manejan este esquema de financiamiento: El Instituto Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (INFONAVIT) y el Fondo de la Vivienda de Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE)

Ambas instituciones trabajan en colaboración con bancos, Sofoles (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) y Sofomes (Sociedad Financiera de Objeto Múltiple).  El objetivo de estos créditos es el poder acceder a un préstamo mayor.

Tipos de cofinamiento manejados por ambas instituciones

Cofinanciamiento Infonavit

  • Cofinavit: Contar con 116 puntos o los bimestres de cotización continua que se establezcan en el producto de crédito que elijas.
  • Cofinanciamiento ingresos adicionales: Cuando los ingresos son de $7,389.84 (De 1 a 3.9 VSM) más los ingresos externos que puedas comprobar.

Cofinanciamiento Fovissste

  • Alia2: El monto del crédito se determina por los flujos futuros de las aportaciones patronales.
  • Respalda2: El crédito otorgado estará en relación con el monto total ahorrado en la subcuenta de vivienda.

En un cofinanciamiento, parte del valor de la casa es aportado por el instituto al que te encuentres afiliado (Infonavit o Fovissste) y la otra parte por la institución financiera. El monto financiado por el instituto depende de los requisitos particulares que establezcan. A la cantidad anterior se le aumenta lo que tengas en tu subcuenta de vivienda, menos los gastos de titulación financiera y de operación.

Una vez que se cuenta con el monto total dado por el instituto (Infonavit o Fovisste), el préstamo por la otra institución financiera está dado de la siguiente forma:

Valor de la vivienda () aportación del instituto (-) enganche solicitado por la institución financiera (=) monto bancario.

¿Cuáles son las ventajas de un cofinanciamiento?

  • Haces uso de tu subcuenta de vivienda.
  • El monto total prestado para la compra de tu vivienda aumenta.
  • No tienes que preocuparte por el pago de las mensualidades por la parte del crédito dado por el Infonavit o Fovissste , ya que éstas se descuentan de tu salario.
  • En caso de haber terminado con el pago del crédito con el instituto, las aportaciones patronales futuras pueden ser utilizadas para saldar el crédito de la otra institución financiera.
  • Puedes solicitar un crédito conyugal en caso de que ambos tengan una relación vigente laboral y pertenezcan a cualquiera de los dos esquemas IMSS o ISSSTE.
  • El plazo de los créditos otorgados por el instituto no son mayores a 30 años y suelen terminar de pagarse en la primera década del mismo por las aportaciones patronales y pagos anticipados de los derechohabientes.

Recuerda que…

  • Al contratar este tipo de créditos obtienes las mismas obligaciones del crédito hipotecario pero con dos instituciones diferentes y cada una tendrá sus especificaciones.
  • Tendrás que hacer dos pagos mensuales con diferentes tasas de interés aunque uno de ellos te será descontado de tu salario cada mes.
  • Ambas partes tienen derecho sobre el bien hipotecado y en caso de ejecutar este derecho, cada parte cobrará según el porcentaje del crédito que haya otorgado.
  • Los gastos generados por la contratación del crédito bancario como avalúos, comisión por apertura así como el enganche van a cuenta del trabajador.
  • También es recomendable que tengas más de $100,000.00 ahorrados dentro de tu subcuenta de vivienda para dar un mejor enganche.

 

Fuente | blog.hipos.com

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