La vida de un crédito hipotecario

La búsqueda del mejor crédito hipotecario se basa, por lo general, en comparar características como aforo máximo, tasa, costo anual total (CAT), pago por mil y seguros, entre otras. Sin embargo, éstas representan sólo una fotografía actual que te ayuda a descartar opciones. Una vez que tengas una tercia final de créditos, ver la película completa por medio de la tabla de amortización, te ayudará a decidir.

La tabla de amortización

Contiene un resumen de las características del crédito y un listado de los pagos que habrán de realizarse mes con mes. Con esto podrás saber si realmente tus aportaciones se mantendrán fijas o en qué meses y con qué proporción se incrementarán o disminuirán.

Es una excelente herramienta para tener control de esta importante deuda. Siempre que solicites un crédito, la institución bancaria debe entregarte las características generales del mismo y la tabla de amortización.

¿Cómo “leer” la tabla?

Se puede dividir en dos partes: la primera se refiere al pago del crédito, la segunda señala los accesorios o elementos adicionales que cobra la institución financiera por otorgar el crédito.

Pago del crédito

  • Capital: es el monto que te prestó la institución financiera. Disminuye con cada pago.
  • Tasa: es el porcentaje que el banco cobra en forma de intereses sobre lo que se debe de capital. Algunos créditos tienen tasa inicial y final distintas, revísalo.
  • Intereses: es el monto que la institución financiera cobra mensualmente por haberte prestado el dinero.
  • Amortización: es el monto que se va al pago de capital, es decir, la variable que reduce tu deuda. Busca aquellos créditos donde cada pago mensual que hagas se aproveche al máximo en el pago tu deuda.
  • Pago al crédito: es el monto que se debe de pagar mensualmente por concepto de intereses, más el pago a capital.

Accesorios al crédito

  • Seguros: es el pago mensual por los seguros contratados: daños a la vivienda, desempleo y vida.
  • Comisiones: es el monto que se paga cada mes por la administración del crédito.
  • Pago total: es la suma del pago del crédito, más seguros y comisiones. Es la cantidad final que de- sembolsarás mensualmente.

Ve la película completa

Identifica los pagos en la tabla de amortización, durante los primeros doce meses no debería haber muchos cambios, sin embargo, verifica lo que sucederá en los meses 13, 25, 37, es decir, cada que finalice un año de tu crédito, pues es cuando las instituciones financieras hacen ajustes a las condiciones iniciales.

Analizar créditos hipotecarios en términos de igualdad te permitirá entender su comportamiento, uno por uno.  No se trata de sumar la columna del pago de los intereses, sino el conjunto de las condiciones crediticias. Así podrás elegir lo que más te conviene.

Fuente | metros cúbicos

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